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银行网点进退两难 零售转型正在路上

2021-09-18 13:02新闻 人已围观

简介传统物理网点的自动化转型正成为银行零售服务的要紧组成部分。...

金融业务的线上化缩影

2021年,全球知名金融机构资深顾问布莱特·金就在《Bank 4.0》一书中作出论断:“银行服务无处不在,就是不在银行网点。”

证券时报记者梳理工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家国有银行的网点进步状况发现,2010年以来,5家国有银行网点的营运状况有着明显的趋势特点:以2021年为分界点,前6年网点数目持续增加,之后则逐年降低。

从这5家国有大行网点数目变化状况来看,2021年同比降幅最大。当时,受疫情导致的社交隔离和净收益承压影响,5家国有银行营业网点数目较2021年末降低844家,同比降低1.25%。截到今天年6月末,5家国有行的网点数目约6.66万个,较2021年末降低141个,降幅为0.21%。

一家华东区域的国有大行人士告诉证券时报记者,伴随电子支付方法的普及,比如网银、手机银行与电话银行等新模式的出现,银行的传统业务出现了分流。

“顾客自己就能达成不少业务的自助操作,所以降低了很多银行前台职员的工作量。”该人士表示,“尽管总体业务规模扩大了,但业务出现分流,也就无需这么多的网点与柜员。”

从银行ATM等自助设施数目的变化也可以看出,营业网点的传统职能所受冲击不小。ATM这一机具本来就是为网点分流而设,据央行数据,全国ATM机具数目在2021年达到峰值,约为111.08万台,仅当年就增加了15.02万台。也是从该年一季度开始,央行对ATM机具数目的统计口径做出调整,新增统计自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型设施。

尽管统计口径纳入了更多的机具设施,也没改变ATM自2021年起逐年降低的趋势。央行日前披露的二季度支付体系运行状况显示,截到今天年二季末,ATM机具共有98.67万台,环比降低1.95万台,今年上半年总共降低了2.72万台。

这既来自于去现金化社会的到来,也是金融业务线上化趋势的一个缩影。中国银行业协会数据显示,近年来银行业的离柜率不断攀升,2021年行业平均电子途径分流率已达到90.88%,离柜买卖达3709.22亿笔,同比增长14.59%;离柜买卖总额达2308.36万亿元,同比增长12.18%。

布莱特·金此前出席中国首届数字银行高峰平台时也曾表示,将来银行的不少网点将消失,“银行网点经济效益将会遭到挑战,不少银行拓客不再是通过网点,而是通过数字化平台”。存活下来的网点要么能提供优质体验,要么是在小城市中为顾客提供便利性服务。

大幅缩短趋势尚不明显

若拉长期维度来看,国有银行营业网点数目的波动幅度其实并不大。建设银行、中国银行网点数目自2010年以来整体呈现扩张,主要表现为近年来出现的缩短幅度低于此前的增长幅度。

除此之外,在经历早年扩张后,工商银行2021年年中网点数目较近10年来的峰值降低1422家,在5家国有行中波动幅度最大,而波动幅度最小的中国银行今年6月末的网点数目仅较峰值时期降低276家。

有大行人士向记者表示,国有银行整体上网点呈现缩短,不过伴随城市的变迁,网点会再进行合理布局,“从目前的布局来讲,国有行扩大网点的意图不明显。”该人士说。

现在,多家国有银行均提出要在维持网点总量稳定的基础上,将新设网点资源向县域倾斜。工商银行2021年半年报显示,上半年该行在县域新增建设45家;农业银行半年报也披露,将向城市新区、城郊结合部、重点乡镇等地区迁建网点;建设银行在2021年年报中表示,网点布局向县域倾斜,该行2021年全年新设网点中近一半为县域网点。

从股份行公开数据看,网点数目也并无明显的缩短趋势。证券时报记者梳理了兴业银行、浦发银行、中信银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行7家股份行于2012年至2021年财报中披露的网点数据。整体来看,股份行网点数目在近10年间呈上升趋势,特别是2021年以前增长态势明显,此后虽有小幅下滑但波动收窄,2021年起各行又恢复营业网点数目净增长态势。

还有一些城商行“逆势”宣布网点扩张计划。比如,南京银行董事会在不久前通过《江苏内分行机构进步规划》,其中提到,预计至2023年末,该行营业网点将较2021年末新增50%,即100家,届时总量将达到300家。

有银行从业职员觉得,新设网点对于银行来讲不是件小事,冗杂的交流筹备工作——譬如地址选择、职员机器配备等都需要很多人力和时间规划。

当谈到部分城商行扩张的策略意图时,该人士向证券时报记者剖析,从城商行布局来看,依托于所处地域,若要扩大自己影响力、增加业务覆盖面,就要依托实体网点的扩张。“要有业务量撑着,不然即便网点多,业务量不够,亏损的话它也撑不下去。”该人士表示。

“没网点没途径,有时会力不从心。所以把策略践行好,第一就要把途径铺设好。”南京银行行长林静然在中期营业额发布会上表示,从同业对比状况看,该行现在网点数目202家,在长三角万亿以上规模城商行中最少,而网均产能一直处于同业领先地位。

另一方面,有银行人士表示,物理网点存在租金、职员等本钱,在目前银行业盈利增速放缓大趋势下,假如单纯从财务角度考虑,削减网点以减少运营本钱才符合常理,“但实质状况是,银行总是担忧撤销网点后,会被其他银行占据这一原网点的辐射片区,导致顾客流失甚至市场份额的流失,所以银行对裁撤网点很小心”。

“多数银行一方面不会再像过去一样迅速扩张网点来跑马圈地,但也不会为了降低本钱而很多削减网点,将来的工作应该更多是在不同区域之间做网点布局的结构性调整,与网点形态的升级。”该人士表示。

传统物理网点的自动化转型正成为银行零售服务的要紧组成部分。

统计数据显示,截到今天年6月末,5家国有行网点数目仍超6.6万个,较上年末降低141个,降幅仅0.21%;7家股份行的网点数目超9500个,较上年末增加20个。

自网络金融兴起以来,银行网点“唱衰”之声就不绝于耳,不少银行从业人士的直观感受也是“银行网点正在缩减”。但现在来看,国内银行网点数目整体稳定,各家银行网点增减方案也存在差异。

“将来银行网点数目应该不会明显降低,而是在不同区域之间做结构性调整,与对网点形态进行升级。”一位银行人士表示,一方面银行担忧撤销网点后会被鸠占鹊巢,导致顾客流失;另一方面则是银行对线下网点的认知也在不断更新。

物理网点赋能零售转型

“网点的转型其实是银行业务转型的一部分。”一位地区型银行人士告诉记者,“伴随形势的进步与客群习惯的变化,相应的业务转型也要跟进,这也就随着着一系列的转型,比如相较于以往的封闭式柜台,目前的开放式柜台也体现出服务步骤的变化。”

另一位资深银行从业人士也觉得,传统营业网点在关停增加的同时,银行对新零售网点的建设却热情不减。“网点主要服务于零售顾客,而近几年来,银行已经发现盲目寻求网点数目的扩张并不可以完全适应目前服务模式的迭代。”他表示。

目前不少银行均将物理网点视作线上、线下途径融合的要紧组成部分,而网点的转型也围绕着银行零售转型与数字化转型两大策略展开。

比如,光大银行高管在8月底举行的中期营业额发布会上表示,近几年来,该行持续塑造物理网点+手机银行+远程银行的“铁三角”模式,谋划线上、线下一体化进步,推进物理网点与各类途径、场景、平台的协同与融合。其中,具体手段包括,借助云数据地址选择优化网点布局,整理全行途径,借助线上平台提高线下网点能效等。

“将来大家还将基于数据模型和数据剖析,达成网点画像效能的评价、全生命周期管理等重点功能。”该行高管表示。

不过,目前中国银行业新零售网点进步中仍有痛点。红塔证券首席经济学家李奇霖觉得,尽管在硬件配置上进步非常快,但在软件上仍待改进,“现在不少银行网点还是以商品为主,不可以真的做到以顾客需要为中心。”他表示,因为现在银行实行短期化的考核勉励机制,致使顾客经理以商品为主导,导致顾客体验差。

这也是现在新零售网点转型最需要关注的问题之一。前述地区银行人士表示,只有前沿的技术与前端的业务相结合,才能引领数字化转型的时尚,这也是各家银行积极发力新业务形式的动力所在。

“总体来讲,伴随科技方法的提升,比如数字化、智慧化的提升,银行业务会伸展到社会的每一个角落,只须有互联网的地方,或者有手机的地方,所有些银行业务都能触及到。”资深银行从业人士表示,目前有的城商银行拼命扩展网点,也是扩大我们的服务范围,“只有通过扩充网点、多开银行卡,后面的电子服务才能提供给更多的顾客,如此也有益于扩大银行的品牌影响力”。

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Tags: 数量  银行  网点  零售  进退两难  转型 

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